Combien puis-je emprunter ?
Comme tout le monde, avant le démarrage de vos projets, vous vous posez certainement cette question : combien puis-je emprunter ? En effet, il est inadmissible de se lancer dans un projet irréalisable qui n’aboutira qu’à un échec total. Servez-vous de ce guide pour déterminer le montant idéal à emprunter selon votre salaire.
Connaître combien je peux emprunter
Bon nombre d’éléments doivent être pris en compte dans la détermination du montant de votre emprunt. On peut citer :
- Vos mensualités ;
- Votre délai de remboursement ;
- Vos emprunts qui sont en cours de remboursement ;
- Votre propre capacité d’emprunt ;
- Le taux d’intérêt ;
- Vos revenus.
Grâce à ces différents éléments, il est possible de savoir le montant du prêt qui peut être accordé selon votre salaire. C’est votre capacité à emprunter de l’argent.
Pourquoi devez-vous connaître votre capacité d’emprunt ?
Cet élément est aussi important pour vous que pour votre prêteur. En effet, votre courtier ou banquier court un risque lorsqu’il accepte de vous prêter de l’argent. En effet, en cas de non-remboursement, votre prêteur se retrouve perdant. Ce dernier a donc besoin de connaître votre capacité d’emprunt afin d’être sûr que vous honorerez votre engagement financier dans le temps.
C’est la meilleure manière pour l’emprunteur de ne pas être surendetté puisqu’en connaissant sa capacité d’emprunt, le risque de non-remboursement du crédit est moindre. Votre prêt ne doit en aucun cas rester impayé.
Combien puis-je emprunter avec mon salaire ?
Généralement, la capacité de remboursement d’un emprunteur en Belgique ne peut pas dépasser les 33 % de ces revenus. Il s’agit de la règle dénommée « 1/3 ».
Il existe deux moyens permettant d’avoir une idée du montant à emprunter selon son salaire. Il est possible de le connaître en se servant d’un simulateur portant sur votre capacité d’emprunt et d’un tableau d’amortissement.
Combien pouvez-vous emprunter en choisissant un crédit personnel ?
Avec un crédit personnel, vous pouvez bénéficier d’un crédit dont le montant varie selon son salaire. Néanmoins, vous ne devez pas avoir de dettes. Aussi, le taux d’intérêt basique doit être de 5 % et la période de remboursement égal à 5 ans (60 mois).
| Salaire net par mois (€) | Capacité d’emprunt (€) | Mensualités (€) |
|---|---|---|
| 1.500 | 21 493,75 | 405,61 |
| 1.600 | 22 926,67 | 432,65 |
| 1.700 | 24 359,58 | 459,70 |
| 1.800 | 25 792,50 | 486,74 |
| 1.900 | 27 225,42 | 513,78 |
| 2 000 | 28 658,33 | 540,82 |
| 2 100 | 30 091,25 | 567,86 |
| 2 200 | 31 524,17 | 594,90 |
Avoir une idée du montant que vous êtes capable de rembourser chaque mois
Nous l’avons déjà dit : vous ne pouvez pas savoir le montant maximal qu’il est possible d’emprunter sans avoir une idée précise de la mensualité que vous pouvez payer. Avec des mensualités très faibles, le remboursement prendra beaucoup de temps et les intérêts à payer seront considérables. Si elles sont par contre très fortes, il est possible que cela mène à du surendettement.
Dans le cas où vous vouliez avoir toutes les chances de votre côté et maximiser vos chances d’obtenir un prêt dans de meilleures conditions, vous devez absolument trouver le juste milieu.
La capacité de remboursement constitue le montant que vous êtes en mesure de payer chaque mois. La capacité d’emprunt est différente de la capacité de remboursement. En effet, la première notion désigne le crédit maximal que le prêteur peut accorder alors que la seconde représente le montant maximal que l’emprunteur est capable de rembourser par mois.
Les éléments entrant dans le calcul de votre emprunt
Les éléments ci-dessous sont indispensables pour connaître les prêts auxquels vous pouvez accéder d’après votre salaire. Il s’agit de :
Le salaire et les autres revenus
Ce critère est très capital pour tout prêteur. L’emprunteur ayant un salaire fixe a l’assurance que son prêt immobilier ou personnel peut lui être accordé. Quant aux revenus, il s’agit de :
- vos revenus locatifs.
- votre salaire (CDD, CDI ou intérimaire) ;
- votre Prépension ou pension ;
Par ailleurs, il existe des revenus appelés « spéciaux » à cause de leur incertitude. Si certains prêteurs décident d’en tenir compte, d’autres les rejettent (partiellement ou intégralement). Ce sont :
- Le 13e mois ;
- Les allocations familiales ;
- La pension alimentaire ;
- Les chèques-repas ;
- Etc.
Le reste à vivre
Au fur et à mesure que vos revenus augmentent, votre capacité d’emprunt augmente également, agrandissant ainsi le montant qui peut vous être octroyé. Le « reste à vivre » encore appelé « minimum de survie » constitue le montant qu’il vous reste après le paiement des charges liées à votre prêt. Notez que lesdites charges représentent les 67 % restants lorsque la règle du tiers est appliquée.
Généralement, pour les banques, la somme d’argent minimale à avoir chaque mois pour vivre sa vie de façon décente va de 850 à 1000 euros.
Par exemple, un emprunteur avec un salaire mensuel net est de 1200 €, il est possible que le prêteur n’acceptera pas la demande de prêt, car il n’est pas possible d’emprunter le 1/3 de vos revenus.
Par contre, l’emprunteur qui gagne un salaire assez considérable dépassera la règle des tiers, étant donné que son « reste à vivre » est garanti.
Le taux d’endettement
En réalité, la règle du tiers est appliquée sur toutes les mensualités. C’est pourquoi les emprunteurs qui ont des prêts en cours de remboursement rencontrent plus de difficultés.
Si par exemple, avec un salaire de 2500 euros, on enlève déjà 350 € par mois pour un prêt auto, il est clair que la mensualité maximale du nouveau prêt sera de 475 €.
Pour déterminer le montant mensuellement ou annuellement qu’en emprunter peut obtenir, il est recommandé de se servir d’un simulateur de capacité d’emprunt. En fournissant vos dettes et le salaire net que vous percevez par mois, il est possible d’obtenir la comparaison des taux d’endettements que les banques proposent selon le temps de remboursement. Ainsi, il est plus simple de comparer les offres des différents prêteurs.
La situation personnelle
Grâce à certains éléments relatifs à la situation personnelle de l’emprunteur, sa capacité d’emprunt peut être davantage impactée. Il s’agit de l’âge, des charges mensuelles non variables, de l’association avec un co-emprunteur ainsi qu’une épargne. Si c’est d’un investissement immobilier qu’il s’agit, les caractéristiques du bien doivent être prises en compte. Il peut s’agir d’une location, d’une résidence principale ou d’une habitation secondaire.