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Encore appelé crédit à tempérament, le prêt personnel dédié à l’acquisition de services ou de biens moins typiques. Il s’agit d’un emprunt qui donne la possibilité au souscripteur d’emprunter une somme définie avec un remboursement à mensualités fixes. L’emprunteur dispose d’un délai de remboursement compris entre 18 et 120 mois en fonction de la somme empruntée.
La plupart des organismes de prêt attribuent une dénomination commerciale à leurs différents prêts. Pour cela, ils tiennent compte de la finalité du prêt. On retrouve ainsi le « prêt auto », le « prêt vacances », et bien d’autres. Toutefois, il existe aussi des prêts à tempérament dont le but n’est pas défini.
La durée du délai de remboursement maximum est limitée par la loi et dépend du montant du prêt à tempérament.
| Montant du prêt | Délai de remboursement maximum |
|---|---|
| 200 à 500 euros | 18 mois |
| 500,01 à 2 500 euros | 24 mois |
| 2 500,01 à 3 700 euros | 30 mois |
| 3 700,01 à 5 600 euros | 36 mois |
| 5 600,01 à 7 500 euros | 42 mois |
| 7 500,01 à 10 000 euros | 48 mois |
| 10 000,01 à 15 000 euros | 60 mois |
| 15 000,01 à 20 000 euros | 84 mois |
| 20 000,01 à 37 000 euros | 120 mois |
| 37 000,01 euros et plus | 240 mois |
Le Taux annuel effectif global est aussi limité par la loi et dépend du montant du prêt à tempérament.
| Montant du prêt* | TAEG |
|---|---|
| Jusqu’à 1 250 euros | 17,5 % |
| Plus de 1 250 euros à 5 000 euros | 12,5 % |
| Plus de 5 000 euros | 10 % |
*Maxima valables à partir du 1er décembre 2019
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Le prêt à tempérament peut se définir comme un contrat par lequel une somme est mise à la disposition d’une personne physique par un établissement financier. Il peut s’agir d’une banque ou d’un organisme de crédit. Si vous optez pour ce type d'emprunt, vous ne serez pas obligé de justifier la destination de l’argent reçu. Ce prêt amortissable peut être accordé pour financer l’acquisition d’un bien, d’un service ou encore pour atteindre un objectif non spécifié. Le contrat est conclu pour un délai déterminé. Quant aux remboursements, ils s’effectuent par des versements réguliers fixes. Généralement, l’emprunteur privilégie les remboursements mensuels.
En outre, il peut y avoir quelques détails. Plusieurs éléments sont souvent mentionnés sur les contrats de crédit proposés par les institutions. Vous pouvez y retrouver entre autres le montant des mensualités, le délai de remboursement, le taux d’intérêt et le coût total du prêt. Il faut souligner que le délai de remboursement dépend de la somme empruntée.
Les différents facteurs qui influencent le montant du prêt à tempérament sont :
Il s’agit d’un élément permettant l’estimation du paiement mensuel que vous aurez à réaliser. Il vous aide donc à connaître le montant global du prêt. Le TAEG peut se décider à partir de votre capacité d’emprunt et votre situation. Plus vous disposez de garanties financières importantes, plus il vous sera proposé un taux d’intérêt bas. Ces garanties peuvent être des revenus constants, une tenue de votre compte de manière exemplaire, une absence de déficit, etc.
Elle joue un rôle très important dans la détermination du coût indirect que peut représenter un emprunt. Elle s’emploie pour garantir à votre prêteur que le prêt sera effectivement remboursé.
Vous pouvez également utiliser cette assurance dans l’optique d’anticiper un changement potentiel concernant votre situation personnelle. Cette dernière pourrait se manifester après que l’acceptation de l’emprunt (un incident, une invalidité, une disparition, etc.). Ce type d’assurance-crédit n’est pas obligation. Cependant, en y souscrivant, elle sera valide durant toute la période où le prêt sera remboursé.
Il peut arriver que vous cherchiez à anticiper le paiement de votre prêt à la consommation. Il faudrait alors envoyer une requête à votre organisme prêteur. Ce dernier, en fonction des clauses établies, vous réclamera une indemnité pour réemploi. Celle-ci dépendra du moment où la signature a été faite pour votre prêt.
Généralement, toute personne ayant atteint la majorité et vivant en Belgique est en mesure de prétendre au crédit à tempérament. Cependant, vous devez prouver que vous êtes solvable (votre capacité à rembourser). Dans ce sens, si vous êtes fiché au FICP de la Banque Nationale de Belgique, vous pourrez vous retrouver avec un refus de prêt.
Pendant le processus de demande de prêt à tempérament en ligne, il vous sera demandé un ensemble d’informations qui détermineront votre solvabilité. C’est le cas d’ailleurs avec tous les organismes de crédit. Ces informations sont entre autres liées à l’estimation de vos revenus, de vos charges et de vos emprunts en cours. En réalité, vous n’avez aucun intérêt à prendre un prêt que vous serez dans l’incapacité de rembourser. Au final, vous pourrez vous retrouver dans une situation financière délicate. Pour maintenir le bon équilibre, il est toujours mieux que vos mensualités cumulées ne soient pas au-dessus du tiers de l’ensemble de vos ressources.
Sur le plan légal, l’assurance emprunteur n’est pas une obligation. Cependant, cela devient plus complexe dans la réalité et devrait retenir votre attention. Dans le cas où le montant emprunté serait faible, votre situation financière ne sera pas trop impactée. Toutefois, il ne faudrait pas oublier que le crédit à tempérament est en mesure d’atteindre une somme assez conséquente. Dans ce contexte, une assurance est une excellente solution. Elle assure la protection de l’équilibre financier auquel votre famille est habituée au cas où il y aurait un sinistre. Ce dernier peut être en rapport avec un décès, un accident impactant votre capacité d’exercice. Par ailleurs, l’organisme prêteur est la seule en droit d’accepter ou non de vous octroyer un emprunt. C’est à lui que revient le dernier mot. Toutefois, moult parmi eux exigent la souscription d’une assurance à partir d’une certaine somme pour assurer leur propre sécurité et la vôtre également.