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Acquérir un bien immobilier avec un crédit hypothécaire

Il existe plusieurs investissements que vous pouvez faire en sollicitant l’apport de votre banque. Il peut s’agir d’un appartement, d’une maison ou d’une résidence principale que vous désirez acquérir. Même pour la location d’un bien, l’aide de la banque peut s’avérer nécessaire.

Généralement, la banque octroie à ses clients le prêt hypothécaire afin de les aider à acheter un bien. Contrairement au prêt personnel, la durée de remboursement est plus longue et le montant à payer est généralement plus élevé.

À compter de l’année 2022, l’octroi du prêt hypothécaire dépendra de la valeur du logement et non du prix d’achat. À cet effet, un estimateur peut être utilisé par les prêteurs. Toutefois, ils ont aussi la possibilité de se servir des statistiques. Ainsi, votre offre ne doit pas dépasser la valeur du bien. Dans le cas contraire, vous paierez la différence. L’estimation de la valeur du bien nécessite des frais que vous devez aussi payer.

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Hypothèque

Avant d’octroyer un prêt à quelqu’un pour acheter un bien immobilier, les banques exigent d‘abord une garantie. Ainsi, au cas où le prêt ne serait pas remboursé, elles garderont le bien mis en garantie. Généralement, c’est le bien immobilier acheté qui constitue la garantie. Il est appelé hypothèque.

Fonds propres

Généralement, le montant accordé par la banque dans le but d’achat de votre maison n’est jamais égal ou supérieur à son prix. Vous comprenez donc que ce qui reste à compléter viendra de vos poches. Les fonds propres à apporter ne sont pas les mêmes. En effet, tout dépendra du profil de l’emprunteur, de la durée de remboursement, du taux d’intérêt, etc.

Frais du notaire ou frais d’achats

L’acte d’achat est toujours signé chez le notaire qui exige qu’on lui paie des frais d’achat plus connus sous le nom de « frais du notaire ». Le montant de ces frais avoisine 15 % de la valeur du bien. Le notaire n’est pas le seul bénéficiaire, car l’État prend aussi une partie.

Il est réparti de la façon suivante :

  • Frais administratifs : ce sont des frais à payer pour ouvrir et gérer un dossier administratif relatif à l’achat d’un bien.
  • Frais de signature de votre acte d’achat : c’est la paie du notaire. Il est le même partout et fait à peu près 1 % du coût d’achat de votre bien.
  • Droits d’enregistrement : c’est un impôt que l’État perçoit sur les ventes. Il est fixé selon la région dans laquelle se trouve le bien à acheter. En Flandre, ces droits sont de 6 % alors que dans la zone de la capitale Bruxelles et en Wallonie, ils sont de 12,5 %.
  • TVA (21 %) : Cette taxe s’applique aux frais administratifs et aux honoraires des notaires.

Comment simuler un prêt et lancer sa demande (prêt hypothécaire) ?

En supposant que vous venez de dénicher la maison tant désirée. Vous devez signer le compromis. Après cette étape, il vous faudra faire une demande de crédit auprès de votre banque ou d’un organisme qui propose des crédits hypothécaires. Tout d’abord, vous devez fixer le montant que vous pouvez rembourser chaque mois et la durée de remboursement.

Ensuite, vous introduirez dans notre simulateur toutes les informations. Peu de temps après, vous découvrirez les organismes capables de répondre à votre demande. Tous les frais appliqués c’est-à-dire le TAEG et les différents taux d’intérêt seront aussi affichés. La seule chose qui vous reste à faire est de procéder à la comparaison des offres proposées par les différentes banques et de choisir celle qui vous semble être abordable.

Après cette étape, vous recevrez un appel d’un courtier qui s’occupera directement de votre dossier. Ce dernier vous expliquera tout ce que vous devez faire et vous dira les documents nécessaires pour votre dossier.

Existe-t-il des prêts sans apport pouvant couvrir totalement le prix d’un bien et des frais d’achat ?

Autrefois, les emprunteurs pouvaient bénéficier d’un crédit correspondant à 100 % ou 125 % du coût d’achat du bien. Ce n’est plus le cas aujourd’hui à cause de la directive de la Banque Nationale de Belgique aux autres banques. L’objectif est d’éviter aux emprunteurs un surendettement. De plus, la banque s’appuie sur le coût estimatif du bien pour déterminer le montant du prêt. C’est une méthode qui a vu le jour en janvier 2022.

Est-ce possible de refinancer et de réajuster un prêt hypothécaire qui n’est pas encore à terme ?

En général, un prêt hypothécaire est ajustable. Ainsi, vous avez la possibilité d’anticiper le remboursement de votre crédit ou de baisser vos mensualités. Toutefois, un accord devra être conclu entre vous et votre prêteur qui vous réclamera certainement un paiement. Dès que ce dernier est satisfait, il analysera votre dossier et vous fera une autre offre.

Tout prêt hypothécaire peut être refinancé par la même banque (en interne) ou par une autre banque (en externe). Cependant, le refinancement en externe est plus onéreux, car il va falloir que vous réenregistriez le prêt hypothécaire. Avec le refinancement en interne, vous n’avez pas besoin de le faire.

Par ailleurs, dans un cas comme dans l’autre, tout refinancement d’un prêt immobilier nécessite le paiement des frais liés au réinvestissement qui ne dépassent pas les intérêts de trois mois. Aussi, certains frais de dossier doivent être payés à l’institution bancaire qui décide de refinancer votre prêt.

Retrouvez ci-dessous les autres frais relatifs à un refinancement externe d’un prêt hypothécaire :

  • Les frais de main levée d’une hypothèque ;
  • Les frais d’inscription pour une nouvelle hypothèque ;
  • Les frais du notaire.

Qu’est-ce qu’un « taux fixe », un « taux semi-variable » et un « taux variable » ?

Chacune de ces formules a des avantages spécifiques.

Le taux fixe

Il est attractif lorsque le marché présente des taux bas. Il n’est pas du tout modifiable. En revanche, la souscription à un crédit hypothécaire, au moment où les taux dans le secteur de l’immobilier sont élevés, ne permet pas d’obtenir une diminution des taux. Ainsi, s’il arrivait que vous deviez anticiper un remboursement ou racheter un prêt hypothécaire, vous aurez la possibilité de réduire le montant à payer chaque mois.

Le taux semi-variable

Grâce à ce taux, encore connu sous le nom de « taux semi-fixe », vous pouvez bénéficier d’un taux fixe à un moment donné avant d’opter pour une formule variable. Cette solution mixte peut être utilisée pour le paiement dudit taux sur plusieurs années. Après cela, vous pouvez éventuellement bénéficier d’une diminution des taux.

Le taux variable

Il est attractif en cas d’augmentation des taux. Au moment de réévaluer votre taux, vous pouvez profiter d’un faible TAEG qui, par ricochet, fera baisser aussi vos mensualités. Cette formule est risquée certes, mais avec elle, le taux pris au départ est souvent plus faible comparativement à un prêt dont le taux est fixe. Toutefois, le taux variable nécessite l’élaboration d’un budget souple qui vous permettra, au pire des cas, de payer vos mensualités bien qu’elles soient légèrement plus fortes.

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